Quanto você deve economizar todos os meses?

Quanto dinheiro você deve economizar como porcentagem da renda? A regra 50/30/20 diz para economizar 20% de sua renda. Mas nem sempre é tão simples.

Mais do que retornos de renda ou investimento, sua taxa de poupança pessoal é o maior fator na construção de segurança financeira. Mas quanto você deve economizar? US $ 50 por mês? 50% do seu salário? Nada até você ficar sem dívidas ou começar a ganhar mais dinheiro?

Quanto você deve economizar todo mês?

Muitas fontes recomendam economizar 20% de sua renda todos os meses.

De acordo com a regra popular  50/30/20 , você deve reservar 50% de seu orçamento para itens essenciais como aluguel e alimentação, 30% para gastos discricionários e pelo menos 20% para economia. (O crédito pela regra 50/30/20 é da senadora Elizabeth Warren, que supostamente a ensinava quando era professora de falências.)

Concordamos com a recomendação de economizar 20% de sua renda mensal. Mas nem sempre é simples sugerir a porcentagem certa de renda para você economizar.

Se, por exemplo, você ganha muito, seria prudente manter suas despesas baixas e economizar uma porcentagem muito maior de sua renda.

Por outro lado, se economizar 20% de sua renda parecer implausível ou até impossível no momento, não queremos que você fique frustrado. Salvar algo é melhor que nada.

Mas se você deseja ter segurança na velhice – e ter algum dinheiro extra para o que deseja – os números sugerem que 20% é o número que você deseja alcançar ou exceder.

Por que 20%?

De acordo com nossa análise, supondo que você esteja na casa dos 20 ou 30 anos e  possa obter um retorno médio de investimento de cinco por cento ao ano , será necessário economizar cerca de 20 por cento de sua renda para ter uma chance de alcançar a independência financeira antes de você ‘ é velho demais para se divertir.

Aqui está a coisa: se você quer trabalhar como um cachorro todos os dias até morrer, talvez não precise economizar muito. Claro, você ainda vai querer umas férias ocasionais e algo em um fundo de emergência, caso o seu carro tosse com um radiador.

Além disso, no entanto, economizamos para que um dia não tenhamos mais que trabalhar pelo dinheiro. Para a maioria de nós, esse dia não chegará por muitas décadas, mas  há trabalhadores regularmente que o alcançam com apenas 40 ou 35 anos .

O que você está economizando?

A verdadeira independência financeira significa que você pode sustentar o estilo de vida escolhido inteiramente dos interesses e dividendos de seus investimentos.

Quanto dinheiro você precisa economizar para fazer isso?

Boa pergunta. A resposta simples: tudo depende. Depende de você estar disposto a viver na linha de pobreza, precisar de duas casas e um veleiro ou cair em algum lugar no meio. Também depende de quão bem seus investimentos são executados. Se você puder obter um retorno médio anual de sete por cento do seu dinheiro, poderá parar de trabalhar com muito menos do que se ganhar apenas três por cento.

Por uma questão de simplicidade, usaremos a “regra dos quatro por cento” comum , que afirma que, teoricamente, você pode retirar quatro por cento do seu saldo principal a cada ano e viver indefinidamente. Isso significa que você precisará economizar 25 vezes suas despesas anuais para se tornar financeiramente independente . (Se a matemática não for boa para você, lembre-se de que 25 x 4 é 100 e 100% = seu saldo total.)

Existem problemas com a regra dos quatro por cento, é claro. Por um lado, não há investimentos sem risco que rendam em torno de quatro por cento hoje. A inflação repentina também pode se tornar um problema. Para explicar isso, e por uma questão de simplicidade, basearemos o quanto você precisa economizar com base em sua receita bruta (antes de impostos) e não em suas despesas.

Em nosso exemplo, assumimos que você deseja economizar 25 vezes sua receita anual, em vez de suas despesas anuais. Por padrão, você estará economizando mais do que precisa (porque, quando estiver financeiramente independente, poderá parar de economizar). Mas, ao discutir sua fonte de renda pelo resto da vida, é melhor ser conservador.

Quanto tempo vai demorar?

O gráfico abaixo mostra quanto tempo levará para você acumular 25 vezes sua renda com base na porcentagem de sua renda que economiza. (Assumimos que um retorno anual médio de cinco por cento represente uma alocação de ativos mais agressiva enquanto você economiza.)

% da renda economizadaTempo necessário para economizar 25x de renda anual
1%100 anos
2%86 anos
5%67 anos
10%54 anos
15%46 anos
20%41 anos
25%37 anos
50%26 anos
75%21 anos
90%19 anos

Como você pode ver, ao economizar 20% de sua renda, você atingirá 25 vezes sua renda anual em pouco mais de 40 anos. Isso significa que uma pessoa de 30 anos que começa a economizar hoje (assumindo que não haja economia anterior) atingirá essa meta em 71. Se você economizar menos de 20%, levará muito tempo para que seu dinheiro chegue a um ponto em que permitem que você viva apenas do interesse.

Não é tão assustador, prometemos!

Lembre-se de que você só precisa de 25 vezes suas despesas anuais, e não sua renda, para se tornar financeiramente independente. Quanto mais baixo você mantiver suas despesas, mais rapidamente alcançará sua meta de economia pessoal. Além disso, nosso gráfico de economia não leva em consideração os impostos.

Contas com vantagens fiscais podem ajudar

Para simplificar, nosso gráfico analisa a entrada de dinheiro antes dos impostos, assumindo que você pagará impostos sobre o dinheiro que sair. Mas as contas de aposentadoria protegidas por impostos, como 401 (k) se IRAs, mudam essa equação para melhor.

Se você tirar proveito dessas contas, poderá economizar 20% de sua renda líquida ou após impostos.

Se você se qualificar para um Roth IRA, use-o! O dinheiro que você contribui para um Roth IRA agora volta para você isento de impostos quando você é mais velho; portanto, quanto mais você economiza em um Roth, menos precisará economizar no total, porque não precisará pagar impostos sobre os saques de Roth na aposentadoria.

As contribuições para um 401 (k) também ajudarão a aliviar a dor de alcançar uma taxa de economia de 20%, de  acordo com um blog do TIAA-CREF  focado na geração do milênio.

O TIAA-CREF pressupõe que você possa tirar proveito de pelo menos 5% da correspondência do seu empregador quando colocar dinheiro em um 401 (k). Isso significa que você realmente precisará economizar apenas 15% do seu salário.

Além disso, se você estiver colocando dinheiro em um 401 (k), esse dinheiro será deduzido do seu salário antes dos impostos, o que significa que cada dólar deduzido economizará algum dinheiro após impostos.

Chegando a 20% – um exemplo

Digamos que você faça $ 1.200 a cada duas semanas. Depois dos impostos, são US $ 1.000. Sua meta de economia deve ser de 20% da receita líquida (após impostos), ou US $ 200 em cada salário.

Se você fizer uma contribuição antes dos impostos para um 401 (k) de cinco por cento do seu salário e for correspondida pelo seu empregador, isso significa que você reservará US $ 60 do seu cheque antes dos impostos (e seu empregador pagará outros US $ 60). São US $ 120 em sua conta de aposentadoria todos os meses e seu salário após impostos é reduzido para US $ 969.

Você ainda se deve $ 80. Você poderia colocar metade em um Roth IRA para poupanças adicionais de aposentadoria e a outra metade para criar um fundo de emergência. O que você faz com isso não importa tanto quanto o fato de você ter salvo.

Isso significa que, depois de toda essa economia, sua renda em casa ainda é de US $ 889 a cada duas semanas , o que representa apenas 11% menos do que o salário anterior de US $ 1.000. Ao tirar proveito da correspondência do seu empregador e das deduções antes dos impostos, você conseguiu quase dobrar sua taxa de poupança . Fale sobre o estrondo do seu dinheiro!

Entre a poupança antes dos impostos e a correspondência entre empregadores, economizar 20% do seu salário fica um pouco mais fácil.

E se eu simplesmente não puder economizar tanto?

Não se estresse. Salvar algo é melhor que nada.

Já posso ouvir os gritos dos comentários: “Que ridículo! Eu gasto quase tudo o que ganho, e em aluguel, comida e transporte! Este site está fora de contato com seu público! ”

Está bem, está bem. Se o cenário de 20% que acabei de esboçar não se encaixa na sua situação (que será exclusiva para você), não pense que estou dizendo que você é um fracasso ou um idiota. Como eu disse, acreditamos que todos deveriam ter como objetivo 20%, não que todos deveriam atingir esse objetivo em sua primeira tentativa.

Comece pequeno. Comece com 1 por cento. Quando isso não doer tanto, suba para duas ou até três. Talvez você atinja 5%, e isso seja muito bom. Talvez você dê um salto louco por 10%, e isso o deixa estressado e estressado, para que você reduza. É um processo, literalmente, dar e receber.

Leia: 30 maneiras de ganhar dinheiro extra

Durante tudo isso, lembre-se da meta de 20%. Isso impedirá que você fique complacente. Sempre que você aumentar, aumente sua taxa de economia! Você estava indo bem sem esse dinheiro antes e não deve perder se nunca se acostumar a tê-lo.

Finalmente, se você estiver endividado, talvez já esteja economizando mais do que pensa. Isso porque pagar dívidas é essencialmente economizar ao contrário.

Pense da seguinte maneira: um dia, você não tem dívidas. Mas você faz grandes pagamentos mensais para suas dívidas há anos. Se de repente você começar a economizar esse dinheiro, qual seria sua taxa de economia?

Além disso, tente investir

Se você não pode economizar uma boa parte do seu salário todos os meses, investir uma vez (por enquanto) pode ajudá-lo a começar a economizar a longo prazo.

Leia: competicoes

A Betterment afirma que é a “maneira mais simples e inteligente de investir” e concordamos que sim. Com a  Betterment, seu dinheiro será investido automaticamente em fundos de índice . Mas primeiro, a Betterment fará uma série de perguntas para ajudar a determinar seus objetivos e tolerância a riscos.

Você provavelmente está se perguntando: quanto tenho que pagar por tudo isso? Na verdade, não tanto quanto você imagina. A taxa da melhoria é simples – 0,25% do seu portfólio total . Em comparação com as corretoras tradicionais, isso é muito menos.

Eu atingi 20% – o que vem a seguir?

Continue! Enquanto você não estiver se privando hoje, é difícil economizar “demais”.

Siga o mesmo conselho que damos àqueles que estão lutando para atingir 20%: teste seus limites e tente aumentá-los. Construir força (física ou financeira) requer disciplina e consistência, além de disposição para ouvir seu corpo (ou sua conta bancária) quando isso indica que seu regime atual é intenso demais.

Mas economizar mais é definitivamente uma boa ideia. Especialistas em aposentadoria dizem que a recomendação tradicional de 15% da renda é honestamente muito baixa para garantir uma aposentadoria confortável e que 25 ou 30% é uma aposta mais segura.

Além disso, lembre-se de que, se seu objetivo é se aposentar mais cedo ou um dia deixar um emprego bem remunerado, mas com alto estresse, é provável que sua taxa de poupança seja de 50% ou mais. Isso pode parecer impossível, mas pode dar uma pausa na tomada de decisões financeiras importantes, como decidir quanto casa você pode pagar ou que tipo de carro comprar .

O mais importante é começar a economizar. Quanto variará de pessoa para pessoa, bem como de ano para ano. A melhor filosofia de economia, de acordo com nossas metáforas esportivas, vem da Nike: Just do it.

Deixe comentário

Seu endereço de e-mail não será publicado. Os campos necessários são marcados com *.